ПРОНЬКО: 21 час и 5 минут в российской столице, добрый вечер, дамы и господа, у микрофона Юрий Пронько. На радиостанции "Финам FM" ежедневная программа "Сухой остаток". У нас она сегодня будет не совсем обычная, потому как мой гость – президент Ассоциации региональных банков, депутат Государственной Думы России, Анатолий Аксаков. Анатолий Геннадьевич, с прошедшими, добрый вечер.

АКСАКОВ: Добрый вечер, с праздниками.

ПРОНЬКО: Наконец-то мы встретились уже теперь в 2010 году. Последняя наша встреча была в прошлом году.

АКСАКОВ: В прошлом году.

ПРОНЬКО: 730-73-70 – номер нашего многоканального телефона, finam.fm – сайт в Интернете, соответственно. Вы, уважаемые слушатели, можете принимать самое активное и непосредственное участие в предстоящем разговоре, задавать интересующие вас вопросы, касаемые российской банковской системы, все, что связано с финансовыми учреждениями. Я думаю, что у нас разговор сегодня будет конструктивный, без наездов, эмоций и так далее. Не потому что кризис завершился, он есть, и мы все это чувствуем, а потому, что, я надеюсь, популизм, с которым выступали некоторые, в том числе политические деятели, как то банки и банкиры, жирные коты, и так далее, вся эта чушь завершилась. Я так думаю и я так надеюсь. Может быть, вы со мной не согласны, тогда можете подискутировать, но это дело неблагодарное.

Сразу скажу, что я хотел бы сегодня с Анатолием Геннадьевичем остановиться и предметно разобрать ситуацию с ипотечным кредитованием, потому как, в частности, "Сберегательный Банк России" провел пиар-атаку, сообщив о том, что они возобновили выдачу ипотечных кредитов, правда, в валюте. То есть, если внимательно посмотреть, что сделали в "Сбербанке", они, в общем-то, себя обезопасили. Но начать наш разговор, Анатолий Геннадьевич, я хочу с общей ситуации. В Америке сегодня неделя отчетов, вот эта вся неделя – отчитывается "Bank of America", "City Group" и так далее. Разная отчетность, в общем-то. Первый – "Мерил Линч" – отчет очень хороший, ожидания были большие, то есть инвесторы в такой уже раж начинают входить. И, тем не менее, ситуация всех напрягает, что может возникнуть некая новая проблема с плохими долгами. Обама у них выступает с инициативой: "Давайте мы оброк новый придумаем для американских банков". А что у нас? Ваш комментарий, что мы имеем в России сейчас?

АКСАКОВ: Если говорить о банковской системе, то, в целом, она достаточно стабильная, у банков есть так называемая ликвидность, то есть средства, которые они могут вкладывать, в том числе, выдавая кредиты и физическим лицам, и предприятиям. Есть проблема так называемых "плохих долгов", и она немного может обостриться в первом квартале текущего года, поскольку в прошлом году в массовом порядке проводилась реструктуризация этих долгов заемщиков. И лонгировали кредиты, как правило, на один год, исходили из того, что через год ситуация изменится, и можно будет посмотреть, как разворачиваться дальше. Но многие банкиры сейчас уже с сожалением говорят, что надо было пролонгировать на больший период для того, чтобы сейчас не возвращаться к этой теме. Тем более, что дважды пролонгированные кредиты – это дополнительный резервы, то есть дополнительные ресурсы банкам приходится отвлекать от тех задач, которые они решают.

ПРОНЬКО: То есть, это таковы правила – если дважды пролонгированные, соответственно увеличиваются резервы.

АКСАКОВ: Значит, проблемы с этого кредита возрастают, и, по инструкциям Центрального Банка, вполне справедливым, требуется формировать больший резерв.

ПРОНЬКО: И сейчас эта проблема набирает обороты?

АКСАКОВ: Я бы не сказал, что она набирает обороты, но, очевидно, что она будет возрастать, поскольку банки будут реструктурировать эти кредиты, потому что большинство заемщиков, которые пролонгировали кредиты, будут это делать и дальше, потому что пока ситуация в экономике кардинальным образом не изменилась, соответственно, платежеспособность заемщиков также не изменилась.

ПРОНЬКО: То есть, год оказался минимальным сроком для решения такой проблемы?

АКСАКОВ: Безусловно. И все эксперты говорили о том, что кризис продлится два-три года. У нас он сейчас длится примерно полтора года, начиная с августа 2008 года по нынешний период. Если говорить о той же ликвидности, она, как правило, краткосрочная, то есть это недлинные ресурсы, поэтому на долгие сроки банки давать деньги не могут. Но даже не в этом проблема, проблема – в хороших заемщиках. Сейчас идет, я бы сказал, оголтелая, ожесточенная борьба за хорошего заемщика. Мне звонят некоторые банкиры и говорят: "Мы готовы снизить проценты, предоставить самые лучшие условия заемщику, но тот банк, которые выдал раньше кредит, чтобы перекредитовать заемщика, не соглашается на досрочный возврат кредита". Понятно, такие ситуации... и просят, чтобы я помог договориться.

ПРОНЬКО: Посредником выступить?

АКСАКОВ: Посредником выступить.

ПРОНЬКО: По вашему мнению, такая ситуация, когда начинается развернутая, широкомасштабная борьба за качественного заемщика, она увенчается успехом? Вообще сейчас в понимании российских банкиров, качественный, хороший заемщик, это какой заемщик? Который без кредитов, не имеет долгов? Можете нарисовать картину?

АКСАКОВ: Это заемщик, у которого постоянно генерируется доход.

ПРОНЬКО: Это первое и главное условие?

АКСАКОВ: Это первое и главное условие. Второе – конечно, нормальный баланс, незакредитованность и, очевидно, залоги, то есть заемщик, у которого есть хороший залог. Сегодня требования Центрального банка таковы, что, в принципе, без залога выдать кредит невозможно.

ПРОНЬКО: Анатолий Геннадьевич, а таковых идеальных заемщиков, по вашему мнению, в России еще достаточно, чтобы банковское сообщество кредитовало? Я это без сарказма произношу, потому что, с одной стороны, если мы берем юрлица – закредитованность и долговая нагрузка гигантская, и найти, действительно, потенциального заемщика очень сложно. По "физикам", может быть, легче ситуация, потому что основная масса, если мы берем Россию в разрезе, и не знает, и никогда не брала кредитные ресурсы. По вашему мнению, есть резервы у этого?

АКСАКОВ: Достаточно ограниченные.

ПРОНЬКО: Ограниченные?

АКСАКОВ: Это заемщики, которые работают с государством, выполняют государственный заказ либо муниципальный заказ, с муниципалитетами работают, это энергетика, естественно, поскольку за энергию мы постоянно платим, значит, там генерируются постоянный доход. Это сырьевые отрасли, это сельхозпереработка, поскольку они имеют постоянный сбыт своей продукции, соответственно, они могут расплачиваться за кредиты.

ПРОНЬКО: То есть, фактически, вы сейчас называете те отрасли, сектора экономики, которые потенциально могут представлять интерес (работники этих отраслей и предприятий) интерес для банкиров.

АКСАКОВ: Они представляют интерес, не потенциальный, и без проблем получают кредит.

ПРОНЬКО: Хорошо, а насколько сейчас активно заемщики пользуются кредитными ресурсами? Идут они? Вы сказали интересную, сакраментальную фразу: "Банки готовы пойти на снижение процентных ставок".

АКСАКОВ: Они идут на это, постепенно, конечно, не быстро. Для первого класса заемщиков дают кредиты даже иногда ниже 10%.

ПРОНЬКО: Можете назвать, не банки, а процентные ставки можете сказать?

АКСАКОВ: Не скажу. Ниже 10%.

ПРОНЬКО: Ниже 10%?

АКСАКОВ: Ниже, даже 8% предлагают.

ПРОНЬКО: Для "физиков" или для юрлиц?

АКСАКОВ: Для юрлиц.

ПРОНЬКО: Для юрлиц.

АКСАКОВ: Но это уже с полной гарантией того, что знают этого заемщика, и что он расплатится за кредит. Рисков никаких. А деньги-то размещать надо, надо зарабатывать на рынке для того, чтобы покрывать расходы, связанные, например, с вкладами населения, процентами по вкладам.

ПРОНЬКО: Вот! Смотрите, важную тему поднимаете. Должна быть стопроцентная корреляция между выдачей кредитов и теми ее вкладами, которые вы привлекли.

АКСАКОВ: Полной корреляции не может быть, потому что вклады населения – это дорогой ресурс для банков, процент по вкладам достигает сейчас даже 15%, не говоря и выше. А есть еще достаточно дешевые средства, средства клиентов, которые хранятся на счетах в банках, они часто нулевые, ноль копеек стоят банку, и он эти средства все равно может вкладывать в различные проекты.

ПРОНЬКО: Функциональную обязанность банков зарабатывать деньги никто не отменял.

АКСАКОВ: Полной корреляции между процентами по вкладам и процентами по кредитам нет, и не может быть.

ПРОНЬКО: Хорошо. Я помню заявление Банка России о том, что "вы, банкиры, в период кризиса до потолка задрали процентные ставки по вкладам, с этим надо бороться, вы не понимаете, с чем вы столкнетесь". Ваш комментарий, Анатолий Геннадьевич? Насколько это, действительно, ситуации соответствует?

АКСАКОВ: Я был сторонником принятия решения по предоставлению Центральному банку права ограничивать аппетиты кредитных организаций, несмотря на то, что я президент Ассоциации банков.

ПРОНЬКО: Да, казалось бы, должны были  ту сторону отображать.

АКСАКОВ: Да, потому что, к сожалению, некоторые банки хулиганили и предлагали очень высокие проценты по вкладам, которые отработать невозможно. И, фактически, они пытались рисковать за счет других банков. То есть, если они обанкротятся из-за того, что осуществляли не очень эффективную политику, то пришлось бы гасить эти вклады за счет Фонда страхования вкладов, а Фонд страхования вкладов формируют все банки, участвующие в этой системе. Поэтому здесь элемент нечестной конкуренции возникал.

ПРОНЬКО: Это чувствовалось прямо на рынке?

АКСАКОВ: Это чувствовалось.

ПРОНЬКО: То, что есть игроки, которые не демпингуют, а наоборот, задирают эти процентные ставки?

АКСАКОВ: Я думаю, вы даже видели растяжки, в том числе в Москве, а в регионах я очень много видел таких рекламных продуктов, когда предлагалось больше 20% в начале 2009 года.

ПРОНЬКО: Чем это чревато для банка, Анатолий Геннадьевич?

АКСАКОВ: Чревато тем, что такие деньги не отработать.

ПРОНЬКО: То есть они просто не смогут обслужить взятые на себя обязательства.

АКСАКОВ: Да. И там уже средства клиентов не помогут, которые стоят достаточно дешево для этих банков. Надо предоставлять кредиты под 40-50% годовых. Соответственно, такой кредит отработать невозможно, получается порочный круг, кредит не возвращается. Кредит не возвращается, значит, у банка ситуация становится еще хуже.

ПРОНЬКО: Я напомню нашим слушателям, что сегодня в "Сухом остатке" президент Ассоциации региональных банков, депутат Госдумы России, Анатолий Геннадьевич Аксаков. Можете звонить, писать, и, позвольте, я буду задавать свои вопросы и вопросы наших слушателей. В первую очередь, конечно, я буду задавать вопросы, которые пришли из регионов, слушатели нас слушают, простите за тавтологию, через Интернет. Вячеслав, Самара: "Добрый вечер, заинтересованы ли сами банки в ипотечных кредитах или для них это бремя?" Вот такой вопрос.

АКСАКОВ: Безусловно, любой банк заинтересован в том, чтобы дать на достаточно длительный срок кредит, потому что он один раз его оформил, понес затраты на оформление такого кредита, и дальше – только собирай проценты и платежи из тела кредита. Поэтому банк заинтересован в том, чтобы выдавать ипотечные кредиты. Но для того, чтобы давать их, одной заинтересованности мало. Надо обладать долгосрочным ресурсом. А этого у большинства наших банков, к сожалению, нет.

ПРОНЬКО: Анатолий Геннадьевич, а с точки зрения банковского бизнеса, ипотечные кредиты, это выгодная сделка для банкира?

АКСАКОВ: Безусловно, это одна из самых выгодных сделок, поскольку она требует единовременных затрат на выдачу кредита, даешь на 10 лет его и в течение 10 лет собираешь урожай, один раз только посеяв поле. И 10 лет ты с этого поля собираешь урожай.

ПРОНЬКО: И получаешь прибыль?

АКСАКОВ: Да, получаешь прибыль.

ПРОНЬКО: Сейчас все говорят о том, что российские банки вновь вернулись к ипотечному кредитованию. Это действительно так?

АКСАКОВ: Я бы так сказал, начинают возвращаться к ипотечному кредитованию, и пока еще рано бить фанфары, поскольку реально программа, которую заявило Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, заработает, я думаю, начиная со второго квартала. Есть такая программа, выделены ресурсы – 250 миллиардов рублей.

ПРОНЬКО: Серьезные деньги.