ПРОНЬКО: Это "Финам FM". В Москве 21 час 49 минут. Сегодня в "Сухом остатке" говорим о банковском секторе. Затронули, наверное, самый сюрреалистичный вариант: а может быть не стоит возвращать кредиты банкам, да пошили они, эти самые, которые на народном потребительском голоде еще и деньги зарабатывают… Вероника Чекина, аналитик финансового центра "Инфина", и Максим Осадчий, начальник аналитического управления банка "БКФ" у нас в гостях.

Давайте ваши жизненные истории. Только, сразу хочу сказать, что если вы мне сейчас начнете говорить, что банк вас ввел в заблуждение, что вам эта карта кредитная жгла одно место или выжигала какой-то рисунок, я так понимаю, лейбл банка в данном случае, то это неинтересно. Я не верю, что вас можно обмануть, вы все-таки грамотны. Если вы "Сухой остаток" слушаете, вы грамотные люди, вы не можете вот так вот вестись, это же разводка называется по-русски. Пожалуйста, 730-73-70, www.finam.fm, можно писать, можно звонить. Добрый вечер. Вы в эфире. Как вас зовут?

СЛУШАТЕЛЬ: Вечер добрый, меня зовут Владимир. Во-первых, спасибо за грамотного человека.

ПРОНЬКО: Какого из них, у меня их, как минимум, двое.

СЛУШАТЕЛЬ: Слушающего вашу передачу.

ПРОНЬКО: А, да-да, это, оказывается, вы…

СЛУШАТЕЛЬ: Что касается небольшой истории с кредитами. У меня была кредитная карта, мне ее выдал тот банк, в котором у меня была зарплатная программа.

ПРОНЬКО: Стандартная ситуация.

СЛУШАТЕЛЬ: Да. Я им воспользовался. Закрывал с трудом, хотя сумма была небольшая, потому что финансовой дисциплины – того, чему нас не учат – просто не было, поэтому пришлось с этим провозиться чуть дольше, чем хотелось бы. И даже когда все документы с банком были подписаны, все было сделано, через две недели мне приходит бумажка, что у меня задолженность в 2 рубля 37 копеек.

ПРОНЬКО: Если я не ошибаюсь, Владимир, когда вы подписываете договор по зарплатным картам через своего работодателя, там есть пункт, по которому вы можете отказаться от кредитной части этой карты.

СЛУШАТЕЛЬ: Давайте, я объясню. Вы работаете в русской компании, вам платят зарплату "в черную", и вот вы вырываетесь, попадаете в "цивилизованную" западную компанию, у которой есть куча золотых побрякушек, которые вас окружают, в том числе и услуги страхования, фитнес-клубы, и так далее.

ПРОНЬКО: Нет, фитнес-клубы нужная вещь.

СЛУШАТЕЛЬ: Если бы ими пользовались. Вы знаете статистику, сколько людей ходят, покупая годовую программу?.. Но это другой вопрос. Так вот, человеку попадает в руки эта кредитная карточка. Она красивая, большая, 200 тысяч, 50 дней вы не платите проценты, еще что-то.

ЧЕКИНА: Красивая! 

СЛУШАТЕЛЬ: …И вы начинаете пользоваться, потому что ей оказывается проще расплачиваться через какие-то Интернет-ресурсы, на каких-то сайтах, которые тоже вам не нужны – просто голимый маркетинг.

ПРОНЬКО: Ну, это бизнес! Банкиры разработали вот такие вот маркетинговые ходы. Но вы можете послать их к праматери истории с их предложением, и не заморачиваться.

СЛУШАТЕЛЬ: А я так и сделал. Только сделал это, когда прочитал книжку Роберта Кийосаки, одного такого хорошего американца. Там он примерно раскладывает по полочкам, для чего это делается, и кем мы становимся, когда клюем на все эти маркетинговые сфере в плане финансовых услуг.

ПРОНЬКО: Спасибо. 730-73-70, www.finam.fm – пожалуйста, ваши жизненные истории. Что скажете Вероника Максимовна? Ключевая фраза там была – большая, красивая, 200 штук, можно тратить, в любой момент… И, как я понял, Владимиру все-таки пришло уведомление о некой просрочке платежей.

ЧЕКИНА: Ну, дольче вита…

ОСАДЧИЙ: Прозвучало еще одно очень хорошее соображение, которое действительно радикально отличает русских людей от людей из развитых стран, а именно финансовая дисциплина. Ну не было у нас финансовой дисциплины, просто не приучены мы.

ПРОНЬКО: Но когда-то же должно было это заработать. Вот просто принцип самосохранения.

ОСАДЧИЙ: Учат.

ПРОНЬКО: А, учат… Причем, на собственных ошибках, я так понимаю. По всей видимости, там, за бугром тоже проходили это.

ОСАДЧИЙ: Умные учатся, как известно, на чужих ошибках, а мы учимся на собственных.

ЧЕКИНА: Да, кризис сейчас очень жестко многих учит.

ПРОНЬКО: Но при этом, Вероника, даже, если вас кризис учит, даже если (я допускаю) она большая, красивая, толстая и 200 штук, и очень хотелось чего-то такого, типа, пятого телевизора в сортире – но, понимаете, платить надо. Ты взял, ты несешь ответственность. Банк обязан востребовать с тебя, если ты не можешь обслуживать, те причитающиеся деньги, которые должны быть по контракту.

ЧЕКИНА: Да, но тут срабатывает такая простая достаточно кривая логика – тратишь ты сегодня, а отдавать надо когда еще…

ОСАДЧИЙ: На самом деле, тут есть еще одно очень забавное обстоятельство. Действительно, с учетом того, что население просто не имеет привычки к финансовой дисциплине, то, в общем, возникает великолепный источник наживы за счет штрафов, которые могут достигать, скажем, 1% в день. То есть, понятно, что основным источником существования банка в такой ситуации становятся даже не проценты, а штраф. Я открою страшную тайну: если все-таки вы, что называется, попали, то платить эти штрафы в таких космических размерах не стоит. Если образовалась достаточно крупная сумма штрафа, то можно смело идти в суд, который вот с этого 1% в день (365% годовых), он собьет эту сумму до ставки рефинансирования, сейчас это 70-75.

ПРОНЬКО: То есть, обращаться в суд, если уж попались.

ОСАДЧИЙ: Да. А там очень простая ситуация и соответствующая статья Гражданского кодекса, если не ошибаюсь, 333-я, которая гласит, что размер штрафа, пени должен быть экономически обоснован, и должен соответствовать ущербу, который реально понес кредитор. В данном случае ставка рефинансирования.

ПРОНЬКО: У нас очень много звонков. Давайте послушаем жизненные истории. Добрый вечер. Как вас зовут?

СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте, меня зовут Людмила. Хочу поблагодарить вас за хорошую, насыщенную и грамотную передачу. У меня был следующий случай: я брала в банке "Русский стандарт" кредит на покупку компьютера. Конечно, в связи с тем, что сроки установлены, их нужно вовремя погашать, у меня данная кредитная история закончилась успешно. Но впоследствии банк прислал мне кредитную карточку, вот о чем вы говорите. Я от нее отказалась, я ее уничтожила. Проходит определенное количество времени, банк снова присылает мне такую же карточку. То есть, банк настойчиво меня атаковал в данном случае.

ПРОНЬКО: Людмила, но ведь вы же так же настойчиво их посылали.

СЛУШАТЕЛЬ: Абсолютно верно. Но дальше произошло следующее: через какой-то небольшой срок я опять пошла, чтобы взять кредит на покупку очередного компьютера. Не хотелось тратить сразу большую сумму денег, и я посчитала, что я смогу в течение определенного срока платить понемногу. И самое интересное, что этот же самый банк мне отказал в кредите, причем не обосновал отказа.

ПРОНЬКО: Спасибо. Еще ваши мнения и комментарии. Добрый вечер. Как вас зовут?

СЛУШАТЕЛЬ: Здравствуйте, меня зовут Михаил. Я немного отстал от животрепещущей темы разговора, но хотел бы сказать по поводу инстинкта самосохранения. В свое время фирма, в которой я работал, в качестве вознаграждения, какого-то социального пакета, раздала всем сотрудникам (разумеется, под роспись, и, разумеется, это никто не читает) кредитные карточки "Ситибанка". Я к кредитам отношусь настороженно, понимаю, что их надо отдавать, и в течение года этой кредитной карточкой не пользовался, она лежала на черный день (какой-то кредит был около 50 тысяч).

ПРОНЬКО: То есть, где-то подсознательно она у вас все-таки была.

ОСАДЧИЙ: Тикала, как бомба.

СЛУШАТЕЛЬ: Была, но на черный день. Я безответственно к этому делу не стал подходить. Через год мне пришел какой-то ощутимый счет на несколько сотен рублей то ли за обслуживание, то ли еще за что-то. Карточка у меня еще нераспечатанная лежит, а я уже должен за нее платить. Пошел я в отделение банка, мне сказали, что "вы должны заплатить, поскольку, хоть вы и не пользовались карточкой, но вы же получили ее". В общем, после разговора с каким-то менеджером нам удалось договориться, что я им ее сейчас прям здесь сдаю, подписываю отказ от этой карты, и при этом условии они с меня снимают вот эту задолженность в несколько сотен рублей. Это я к тому говорю, что, конечно, такой соблазн есть, разумеется, держишь его на черный день. Люди действительно бывают разные, а маркетинговая политика банков часто очень агрессивная, и не каждый может ей противостоять. У меня среди знакомых были люди, которые залезли в хорошие проценты, в хорошие долги, и длительное время с этим разбирались.

ПРОНЬКО: Спасибо. Да, Вероника.

ЧЕКИНА: Сейчас прозвучала такая ключевая фраза: дали под роспись, никто не читал. Граждане, товарищи, господа! Читайте, пожалуйста, кредитный договор и вообще все бумаги, которые вам дают подписывать.

ПРОНЬКО: Причем, до конца, полностью.

ЧЕКИНА: И даже то, что написано мелким-мелким шрифтом – лупу возьмите, и читайте.

ПРОНЬКО: Спасибо огромное вам. Максим, очень коротко, если можно.

ОСАДЧИЙ: Еще одна крошечная жизненная история. Жадность банков действительно бывает не просто чрезмерная, а аморальная. Я видел своими глазами такой случай: одна женщина взяла кредит в банке на покупку квартиры в августе 2008 года. Она имела хорошую работу, могла вполне оплачивать. В октябре она теряет работу. А у нее двое детей. И у банка хватило наглости взять с нее штраф в 800 тысяч рублей.

ПРОНЬКО: Понимаете, я тоже, безусловно, не являюсь адвокатом российской банковской системы, как и везде, есть разные подходы. Я знаю и другие истории, когда банки шли на реструктуризации, позволяли своим заемщикам растянуть временной лаг, не применяя штрафных санкций. Вы правы, Максим, в одном: в чем заключается бизнес? Либо ты за счет процента, либо ты за счет штрафных санкций. Вот и все.

ОСАДЧИЙ: А нюанс этой истории еще такой, что там не просто мать, а мать-одиночка… То есть, представьте, до какой степени надо было дойти, чтобы поставить на счетчик мать-одиночку с двумя детьми, потерявшую работу!

ЧЕКИНА: Я удивляюсь, как ей вообще кредит дали?..